עולם ההשקעות שהיה בעבר נחלתן הבלעדית של הבנקים או בתי ההשקעות, השתנה ללא הכר בעשור האחרון, לתחום זה נוספו מגוון רחב של אפשרויות להשקעה פיננסית, הציבור בישראל נחשף לכך שיש מגוון פתרונות לניהול הכספים שלו.

להן נסקור קצרה על מגוון הפתרונות הפיננסים שעומדים לרשותכם :

תיק השקעות עצמאי

אחד המוצרים הוותיקים שהיוו חלופה לבנקים, ניתן לנהל תיק השקעות באופן עצמאי או באמצעות מנהל תיקים, מוצר זה נחשב למוצר פרמיום לאורך שנים וניתן היה ליהנות מניהול תיק בסכומים שהתחילו במאות אלפי שקלים ומעלה, לאחרונה התווספו לשוק חברות לניהול תיקים דיגיטליות, חברות אלו מאפשרות ניהול תיקים גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים. 

יתרונות: ניהול מותאם אישית לצורך ולטווח ההשקעה כולל יכולת ביצוע פעולות בהתאם לצורך של הלקוח.

חסרונות:  עלויות דמי הניהול, קניה מכירה, דמי שמירה ועוד. כמו כן לא קיימים ניגודי אינטרסים בין הגוף המנהל ( שמעוניין לרכוש מוצרים של הבית )

פוטנציאל תשואה: טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.

פוליסת חיסכון

מוצר זה אומנם מכונה בשם פוליסה אך אין בו שום מרכיב ביטוחי והוא מהווה תוכנית חיסכון לכל דבר ועניין, בעשור האחרון אנו עדים לצמיחה מואצת בהפקדת הציבור לפוליסות חיסכון בחברות הביטוח, לתוכניות אלו מספר יתרונות בולטים : תשלום המס ( בגין רווחים ) משלום רק בעת הפדיון ולא במעבר בין מסלולי השקעה (להבדיל לדוגמא במעבר בין קרנות נאמנות שמחויב במס ), בפוליסת חיסכון קיימים מסלולי השקעה רבים החל מסלולי שמשקיעים במכשירים בשוק ההון (מניות, אג”ח, מניות חו”ל, שקלי ועוד) וממשיך בהשקעה בנכסים לא סחירים, נדל”ן ותשתיות.

בנוסף, ניתן לחסוך סכומים קטנים ( חד פעמי או בהפקדה שוטפת), הכספים נזיליים ואין צורך בנקודות יציאה, ניתן לקבל הלוואה בתנאים מעולים על סמך החיסכון הצבור 

יתרונות:  השקעה בסכומים קטנים, יתרון מס, נזילות, דמי ניהול קבועים וידועים מראש.

חסרונות : דמי ניהול גבוהים בסכומי חיסכון קטנים ( ניתן למיקוח).

פוטנציאל תשואה:  טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.

קופת גמל להשקעה

מוצר “צעיר” יחסית בשוק ההון, מהלך של האוצר להחזיר את קופות הגמל ההיסטוריות עם יתרונות עכשוויים ( מהלך של האוצר להחזיר את הישראלים להרגלי חיסכון ), מוצר זה מאפשר את כל היתרונות שקיימים בפוליסת חיסכון בנוסף ליתרון משמעותי נוסף, אם התאפקתם ותמשכו את הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית, תהנו מפטור מלא ממס על הרווחים ( וזה שווה מון כסף).

קיימת מגבלה על הפקדה של 70 אלף ₪ בשנה לכל לקוח.

יתרונות: הטבות מס בגיל פרישה, נזילות. דמי ניהול נמוכים.

חסרונות: מגבלה על גובה ההפקדה השנתי.

פוטנציאל תשואה: טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.

הלוואות P2P

בשנים האחרונות אנשים גילו שמקור הרווחים העיקרי של הבנקים – אשראי, עשוי להיות גם מקור הרווחים שלהם. 

על מה אנחנו מדברים? 

הלוואות ישירות בין לקוחות פרטיים לאנשים אחרים (Peer to Peer), קיימים כיום בישראל מספר פלטפורמות לביצוע הליך זה, אם באמצעות חברות או באמצעות חברות דיגיטליות, הרעיון מאוד פשוט לאפשר מתן הלוואות ללווים לאחר ביצוע הליך חיתום, את ההלוואה שמאושרת נממן ממאות לקוחות כך שרמת הסיכון קטנה משמעותית במקרה של אי פירעון. לאחרונה חברות אלו נכנסו תחת פיקוח מה שמגביר את אמון הצבור במכשירים אלו.

יתרונות:  תשואה גבוה ביחס לסיכון, אפשרי בהשקעות סכומי כסף נמוכים, שקיפות ויכולת צפייה באופן חלוקת הכספים ללווים

חסרונות : חשיפה להפסדים במקרה שהלווה לא עמד בהחזרי ההלוואה ( חשוב לציין שקיימים לא מעט מגבלות כדי לצמצם את הסיכון להפסד או לצמצמו).

פוטנציאל תשואה : 3%-7% ,קיים סיכוי גם להפסדים.

השקעה ישירה בנדל”ן

אין ספק שהישראלים אוהבים נדל”ן, להבדיל מהנהוג בעולם בישראל השאיפה של כל זוג שמתחתן זה לרכוש דירה גם במחיר של תשלום למשכנתא לאורך עשרות שנים. שוק הנדל”ן לא מספק את הביקושים ויוצר חוסר תמידי, דבר שמקפיץ את התשואה בהשקעה בנדל”ן בעשור האחרון.

יתרונות: אפשרות להשיג תשואות גבוהות על ההון הן ממינוף הכספים בשילוב משכנתא ( שכיום גם הריביות לנטילת הלוואה הן בשפל).

חסרונות: השקעה שמצריכה השקעה ראשונה של מאות אלפי שקלים, עלויות נלוות נוספות (מס רכישה, עורך דין, מס שבח בעת מכירה ועוד), השקעה לא נזילה.

פוטנציאל השקעה : גבוה, נזילות נמוכה.

קרנות השקעה בנדל”ן

פתרון למשקיע שמחפש את התשואות בשוק הנדל”ן אבל אין ביכולתו להשקיע סכומי כסף משמעותיים ברכישת נכס, כמו כן אפשרות לגוון השקעות הן בנכסים בחו”ל והם בנכסים בארץ.

תחום קרנות ההשקעה בנדל”ן בארץ או בחו”ל התפתח בשנים האחרונות, הרעיון גיוס כספים ממספר משקיעים לצורך רכישת נכס משותף, או לחילופין קרנות שמעניות הלוואות ליזמי נדל”ן.

שוק הנדל”ן קורץ למשקיעים רבים, אלא שלא לכולם סכומי כסף פנויים גבוהים מספיק לרכישת של נכסי נדל”ן, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר ברכישת נכסים בחו”ל, מה שמצריך ידע רחב. על רקע זה התפתח תחום קרנות ההשקעה בנדל”ן בישראל ובחו”ל, שבו מגויסים כספים ממספר משקיעים לצורך רכישת נכסים משותפת אותם בוחר מנהל הקרן, או לקרנות המעניקות הלוואות ליזמי נדל”ן. אלא שחשוב להזהיר שלרוב מדובר בקרנות שאינן מפוקחות. כמו כן צריך להיזהר במיוחד מקרנות שמכריזות על “תשואה מובטחת” ללקוחותיהם, שכן אי־אפשר להבטיח תשואה באף מכשיר למעט פיקדונות, ובניגוד למה שרבים חושבים – בשוק הנדל”ן אפשר גם להפסיד.

יתרונות:  אפשרות להשתתפות בהשקעות אטרקטיביות בנדל”ן בארץ או בחו”ל גם בסכומי השקעה נמוכים.

חסרונות: השקעה לא נזילה, עלויות דמי ניהול וחלוקת רווח עם מנהל הקרן, ובניגוד למה שחושבים בשוק הנדל”ן אפשר גם להפסיד.

פוטנציאל השקעה : גבוה, נזילות נמוכה.