לקראת גיל הפרישה: פנסיה לא בהכרח מחייבת אותנו לפרוש מעבודה – אנשים לא מייחסים חשיבות מספקת לסוגיות המיסוי והמטרות המשפחתיות שלאחר הפרישה.
תכנון פרישה לא מתאים רק לאנשים שמתכוונים לפרוש מהעבודה, צריך להבין שההגדרה המדויקת יותר של התהליך היא ‘מימוש זכויות’. אנשים אמנם מחלקים את החיים שלהם לשנות עבודה ופנסיה, אבל זה לא חייב להיות כך. הרבה לקוחות בוחרים לממש את הזכויות הפנסיוניות שלהם ולא בהכרח לפרוש לחלוטין מהעיסוק המקצועי. כלומר, ניתן למצות את הזכויות הפנסיוניות ולהמשיך לעבוד.
היכן טמונה החשיבות של תהליך תכנון הפרישה?
בתור התחלה, יש הרבה מאוד חוקים וכללי רגולציה שהופכים את הסיפור הזה למורכב מאוד. במדינת ישראל קיימים הרבה מאוד רגולטורים שונים שאחראים על נושא הפנסיה: רשות שוק ההון, ביטוח לאומי, נציבות שירות המדינה ומס הכנסה. כל אחד מהגופים הללו פועל לעתים בצורה עצמאית ולא תמיד מתכתב או מתקשר עם השני וזה יוצר המון פערי ידע. אנשים צריכים מישהו שייכנס לתמונה כ’מורה הנבוכים’ שלהם וילווה אותם בתהליך הזה.
מהן היתרונות של תכנון פרישה מקדים?
בשורה התחתונה, מי שעובר תהליך של תכנון פרישה
יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים, בעיקר בהיבטי מיסוי או אופטימיזציה של הפנסיה. זו האמת.
מעבר לזה, זה רגע בחיים שבו צריך לעצור שנייה ולחשוב על הדברים לעומק. בן אדם נמצא לפעמים בתוך סיטואציה מסוימת והוא לא יודע איך לחשוב מחוץ לקופסה. במסגרת תכנון פרישה אנחנו חושבים על הצרכים של הלקוח, על הכספים שהוא הולך לקבל ועל התוכניות שלו לעתיד. זה תהליך שמסייע מאוד בעיבוד הנפשי והפיננסי של הפרישה ובהיערכות המקדימה אליה. בעבר, עובד בישראל היה יודע בדיוק מהי המשכורת שלו, הוא נשאר לעבוד באותו מקום עבודה במשך 30-40 שנה והכל היה ידוע מראש. היום השוק מאוד מגוון וצריך מישהו שיעבד את המידע ויעשה סדר.
איך נראה ליווי ותכנון פרישה?
הליווי אינו קשור בהכרח לענייני הפרישה, ותמיד מתחיל בפגישה עם הלקוח, בדיקת כל הנתונים הפיננסיים והפנסיוניים שלו. כלומר, גם את הקרנות, הביטוחים, קופות הגמל, קרנות הפנסיה ותוכניות החיסכון השונות שלו – וגם את הרזרבות שיש לו בחסכונות נוספים.
בפועל, תכנון טוב יסייע לו לבנות תוכנית שתתאים לצרכים ולשאיפות העתידיות שלו. כשמדובר בלקוחות שנערכים לפרישה, יש גם את עניין המיסוי שדורש טיפול מקצועי.
איך מתנהל התכנון המקדים לקראת הפרישה?
ישנם אנשים המגיעים עם תוכניות מוכנות והמתכנן/ת מסייע להם למצות את הזכויות שלהם באופן אידיאלי. יש תוכניות חיסכון שמהן כדאי למשוך פנסיה, יש תוכניות שמהן פחות משתלם, וצריך לבחון כל מקרה לגופו ולראות מה הדבר הנכון ביותר עבור הלקוח.
עקרונות מפתח להיערך בצורה חכמה לפרישה?
אחד הדברים החשובים ביותר הוא להתבונן על המרכיבים הנסתרים מאחורי הפנסיה. במשך שנים, כולנו חונכנו על כך שדמי הניהול הם המרכיב המשמעותי ביותר בפנסיה. המוסכמה בשוק הייתה שצריך להוזיל את דמי הניהול כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני. בהתאם לכך, משרד האוצר השקיע רבות והצליח לחתוך את מרווחי השומן של החברות.
אבל מרוב העיסוק בדמי הניהול – כמעט נשכחה העובדה שיש עוד דברים משמעותיים מאוד בכל הקשור לפנסיה. למשל, סוגיית המיסוי בפרישה.
מה חשוב לדעת על היבטי המיסוי של היציאה לגמלאות?
צריך להתחיל בבסיס: אנחנו חוסכים בשוטף לשתי מטרות עיקריות: מצד אחד הגשמת חלומות ושאיפות; ומנגד הכנה לגיל הפנסיה. המטרה הראשונה נועדה להגדיל את ההון שלנו כדי לממש שאיפות קרובות כמו רכישת בית, עזרה לילדים או רכב חדש. המטרה השנייה, הפנסיה, מחייבת הסתכלות אחרת. עלינו לעשות שימוש חכם במכשירי ההשקעה השונים כדי לחסוך בתשלומי המס שמוטלים עלינו.
ישנם דוגמאות רבות למשמעות הגדולה של נושא המס, שמשחק תפקיד משמעותי בחיסכון הפנסיוני שלנו, לצד דמי הניהול, רמת הסיכון ומסלול ההשקעה עצמו. אם מדברים על הורשה בין-דורית, כאן נושא המס הופך להיות משמעותי ומחייב התייעצות עם מתכנן פרישה מקצועי, מוזמנים לפנות אלי ואכווין אתכם בשמחה
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיה ו/או תכנון פרישה ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיה ו/או תכנון פרישה המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.